从建行数字人民币的开通体验看DCEP的最终形态


来源:移动支付网    作者:佘云峰    2020-8-29 21:02

8月29日下午,建设银行App“数字货币”钱包开通的信息在朋友圈疯传,一时间“数字人民币”正式上线的消息甚嚣尘上。

移动支付网也第一时间在建行App内进行了开通测试体验。经验证几乎所有用户都可以开通,并非仅限于内测地区。

开通流程和界面介绍

由于功能是由建行推出,所以首先用户需要拥有一张建行的储蓄卡,并注册和登录建行手机银行App。通过该App搜索“数字钱包”可以进入到数字人民币的开通界面。开通需要姓名、身份证号、手机号等基本信息,具体参见下图。

建行数字人民币开通流程图

开通之后,界面显示有付款、收款、扫一扫、转账等基本功能,还可以通过绑定的银行卡向数字人民币钱包进行存入、转出的操作,同时钱包也具备查看交易明细、钱包升级、钱包注销等功能,具体参见下图。

建行数字人民币开通流程图

收付款以及转账界面与平时使用的第三方支付类似,同样可以使用二维码扫一扫进行付款。另外,还可以通过“碰一碰”靠近对方手机或收款机器进行NFC付款。转账则需要填写收款钱包的账号或手机号进行转账(四类钱包需输入对方钱包昵称),无需手续费,具体参见下图。

建行数字人民币开通流程图

以上便是建行数字人民币钱包开通和使用的相关界面展示。但从这些信息中我们可以推测出一些更多的内容。

关于数字人民币钱包等级分类

通过建行数字人民币钱包个人客户服务协议,以及之前的信息可以得知,数字人民币钱包分为四个等级,分别为一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。

上文通过绑定建行银行卡之后开通的即为数字人民币二类钱包。

建行数字人民币钱包服务协议

用户可以在银行网点开立数字人民币的一类钱包、二类钱包和三类钱包;通过远程渠道可开立数字人民币二类钱包、三类钱包和四类钱包。也就是说,除了一类钱包必须到网点之外,其它类型都可以通过网络远程开通。

其中,二类钱包的余额上限为1万元,单笔支付上限为5000元,日累计支付限额为1万元,年累计支付限额为30万元。关于其它类型钱包限额,具体如下:

数字人民币钱包分类限额

一类钱包由于需要柜台开通,相关限额尚不清楚,但可以肯定的是等级越高,额度会越大。同时协议指出,钱包限额及各类钱包具体服务内容以人民银行最新公布的内容为准,因此这一套限额体系并不一定是最终版。

非常有意思的是,从体验开通的数字人民币钱包来看,这一套体系似乎并不成立,移动支付网尝试绑定银行卡后开通的二类钱包余额上限高达50万,单笔限额高达5万,日限额高达10万;移动支付网没有绑定银行卡开通的三类钱包余额上限也有2万,单笔限额5000,日限额1万。这一套限额应该存在明显的问题,移动支付网只能认为是“Bug”了。

建行数字货币钱包管理图

左图为二类钱包,右图为三类钱包

建行数字货币钱包开通

另外,值得注意的是,移动支付网通过取消绑定建行卡开通的数字人民币三类钱包,除了限额下降以及无法兑回到绑定账户之外,同时也不支持跨行存入。

也就是说,这个数字人民币三类钱包理论上只能通过收款、转账以及现金兑换的方式来收取数字人民币。当然,在满足一些条件的情况下,钱包类型可以进行升降级。

关于收款和转账

数字人民币钱包是运营单位为用户开立的具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。

通过上述体验可以看到每一个钱包的开立都会有一个唯一的钱包编号,同时用户在开通和使用过程中需要进行多方面的身份认证,这些身份认证的要素包括:用户名昵称、密码、动态口令、电子证书、手机号码、钱包编号、邮箱、银行卡号等。

建行数字货币钱包转账图

而在进行转账操作时,仅需要输入对方的手机号或账号。可以预测的是,数字人民币的支付和转账体系都是在DCEP的这一套体系之下,无论用户是通过何种渠道开立的数字人民币钱包,比如以后招行、中行甚至是某第三方支付机构的,都会相应的生成数字人民币账户,钱的流转都会是一个数字人民币账户到另一个数字人民币账户,之后才能进行“提现”到银行卡的操作。因此,也不会存在所谓的跨行转账的问题。

但是数字人民币进行提现“兑回”(官方将数字人民币兑换为现金或银行存款称为“兑回”,将现金或银行存款兑换为数字人民币称为“兑出”),则涉及到从A银行的数字人民币流动到B银行的情况,由于数字人民币是银行用备付金向央行进行1:1兑换的,那么涉及到银行之间的数字人民币流动是否会与背后的备付金形成联动呢?关于这一个问题,目前业内人士持有不同的观点。

不过仅从数字人民币的钱包来看,其像极了第三方支付的钱包余额。

但是未来,如果数字人民币的运营涉及到第三方支付巨头,要如何处理支付账户余额与数字人民币余额之间的关系,两者是否存在功能冲突,这是值得思考的问题。

同时,尽管用户端转账不存在手续费,但是跨行“兑回”是否需要手续费,甚至受理端是否需要手续费也不得而知。

关于App钱包和硬件钱包

关于数字人民币钱包,建行的服务协议指出,除了钱包类型,钱包形态还可以分为App钱包和硬件钱包。

App钱包是指通过支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务。

而硬件钱包则是指,通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质,具有硬件安全单元介质的DCEP载体。其同样具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。

App钱包容易理解,上述通过建行App开通的数字人民币服务即可认为是App钱包。移动支付网认为即是软件钱包。

而硬件钱包按照解释,移动支付网认为可以理解为具备SE安全元件的手机以及银行卡等硬件载体。此前,央行数字货币研究所相关专利也表明了卡片形态的硬件钱包的存在。据移动支付网了解,目前已经有几家卡商正在与建行、农行进行数字人民币硬件钱包的开发。

另外,数字人民币“双离线支付”的实现除了可以肯定是基于NFC之外,肯定也与硬件钱包有着密切的关系,毕竟硬件钱包的安全等级更高。想象一下,除了两个手机之间可以进行“碰一碰”的NFC限额离线转账之外,银行卡与手机之间同样也能如此。这是不是又像极了“手机POS”?

所以,数字人民币可谓集大家之所长啊。

后续

建行数字货币钱包开放没多久,大约在29日下午15时左右,陆续出现了已开通钱包用户无法进入的现象,提示“该功能未正式对外提供服务,敬请期待”,可是咱刚刚兑换的5元钱怎么办?

当然,5元钱就算了,在移动支付网数字货币讨论群里,有人一口气兑换了10多万,从限额上咱现在也不知道他说的是真是假,只能默默感叹“的确,您真有钱”!

这一场闹剧最终赚足了人们的关注度,也让用户们提前感受了一波“数字人民币”的开通使用,但归根到底这肯定不是建行正式推出的“数字人民币”钱包服务!是开放测试还是程序漏洞?就不得而知了。

关于兑换的数字人民币最终要如何处理,也期待建行最终能给一个官方的答复,移动支付网将持续关注。

本文为作者授权发布,不代表移动支付网立场,转载请注明作者及来源,未按照规范转载者,移动支付网保留追究相应责任的权利。
评论加载中
相关文章

月点击排行
关于本站    联系我们    版权声明    手机版
Copyright © 2011-2020 移动支付网    粤ICP备11061396号    粤公网安备 44030602000994号