【新闻周评】央行取消信用卡透支利率束缚,有何影响?


来源:移动支付网    作者:慕楚    2021-1-11 9:20

近日,央行下发了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称“《通知》”),自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍)。

这里说的信用卡上下限日利率,是2017年1月1日执行央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》相关内容,按照年利率即12.78%~18.25%之间。

《通知》解放了信用卡透支利率束缚,未来银行自主调节日利率,有利于对抗互联网企业所提供的信用支付产品,如花呗、白条。除此以外,还可能有什么连锁反应呢?

银行内部资源争夺战升级

《通知》取消信用卡透支利率束缚,无疑是对银行信用卡业务的一个利好,有可能促使银行重新思考信用卡业务在整体商业中的战略定位,甚至激化内部部门之间的资源竞争,特别是网贷与消金相关部门。

2020年7月,中国银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,在风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理等各个维度,制定了银行入局网贷的规则。

更加灵活的利率定价机制、20万最高的额度、没有三亲见束缚,都使得银行进军网贷成为热门话题。在此背景下,银行内部负责网贷的部门对数据、资源要求也更高。

而取消信用卡透支利率束缚后,信用卡灵活度提高,业务的延伸性更强,卡中心与网贷消金部门或有更加激烈的资源争夺。

信用卡风控更加灵活,可定制化服务丰富

除了对日常交易的监控,目前信用卡风控很大程度上是在额度上进行控制。

2020年年中,中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示提醒消费者:应正确认识信用卡功能,合理使用信用卡,树立科学消费观念,理性消费、适度透支。

伴随着新冠疫情对经济的影响,人们的借贷需求增强,使得2020年上半年,银行不良率普遍有所提高。这也促使许多银行对用户的信用卡额度进行下调,“降额潮”便来临,限制持卡人的额度,进而控制逾期风险是较为有效,也是较为直接的方法。

而在取消信用卡透支利率上下限后,银行可以根据不同的客户相应的调整日利率情况,即使不能做到千人千面,也可以做到不同客户群体不同卡种,有不同的利率,进而筛选优劣质用户。比如,一个在该行存款上亿的用户,给予超低透支利率的信用卡产品;或者为了吸储,用户存款越高,信用卡透支利率越低。如此,银行产品联合营销,吸引用户的玩法会变得非常丰富。甚至中小银行也可以根据自身整体业务的优劣势,推出多样的玩法。

信用卡收单市场利好

《通知》从发卡侧利好信用卡,也必然会向信用卡收单市场传达利好。

根据央行最新发布的2020年第三季度支付体系报告显示,截至本季度末,银行卡授信总额为16.99万亿元,环比增长4.11%;银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元,环比增长2.67%,这已然是一个庞大的市场。但另一方面,信用卡的发卡情况正在恶化。

统计近三年的信用卡发卡情况来看,同比增长率正在不断下滑。

所以取消信用卡透支利率束缚,利好银行信用卡业务开展,也可能提升信用卡市场整体授信额度、发卡量。

另一方面,最高法在2020年8月发布了最新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,其中规定,一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,按照2020年8月20日最新发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

信用卡日利率普遍为0.05%,年化率为18.25%,而在《通知》下发之后,信用卡利率市场化定价,有利于信用卡抵御民间借贷的侵袭,甚至更低利率,许多民间借贷群体,转而成为银行信用卡用户。

间接推动银行金融科技发展

在开放信用卡的透支利率之后,银行所面临的就是如何收放的问题。如果利率提高,可能就增加逾期率,进而造成不良率提高;如果降低利率,能够吸引更多用户开卡,但不能识别用户的优劣度,套现问题突出,同样也可能造成较大逾期风险。这形成了新的博弈。

如此,就要求银行需要有足够强的金融科技能力,做好数据挖掘、数据治理,识别新老用户的偿还能力,合理的设置透支利率。当然,这也可能激发潜在的服务市场。

总的来说,央行算是推倒了第一根多米诺骨牌,未来的信用卡市场存在较大变数以及博弈,且看市场如何反应。

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