【新闻周评】降费率给支付行业带来怎样的影响?


来源:移动支付网    作者:慕楚    2021-6-28 9:43

降费率终于尘埃落定。

6月25日,中国人民银行、银保监会、发展改革委、市场监管总局联合发布《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》(以下简称“《通知》”),至此,从2019年开始呼吁,疫情期间声浪更大,后疫情时代经济复苏大势之下,降费率终于落到实处。

给谁降:谁是优惠类商户

简单来说,《通知》最核心的就是三点内容,普通商户费率9折、优惠商户费率7.8折、政策维持3年。

《通知》要求,“银行卡清算机构协调成员机构,对标准类商户借记卡发卡行服务费、网络服务费在现行政府指导价基础上实行9折优惠、封顶值维持不变,对优惠类商户发卡行服务费、网络服务费继续在现行政府指导价基础上实行7.8折优惠。”

什么是标准类商户,什么又是优惠类商户呢?

2016年发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(简称:96费改)中表明,“对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易,实行发卡行服务费、网络服务费全额减免;自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内,按照费率水平保持总体稳定的原则,对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。”

在96费改满2年之后,优惠政策有所延期,但优惠商户的类型不变,非优惠类商户,就是标准类商户。不过96费改是针对银行卡刷卡,而今二维码支付时代,是否优惠商户类型也是和96费改一样,有待进一步明确。

值得一提的是,这不是一次正式的费改,而是“限期优惠活动”。《通知》从2021年9月30日开始实施,票据业务降费期限为长期,其余降费措施优惠期限为3年。

需要注意的是,该条所指明的机构为清算机构与发卡机构,对于收单机构暂没有硬性的要求,仅仅是“收单机构应同步降低对商户的收单服务费,切实将发卡行、银行卡清算机构让利传导至商户。”

通俗的说,发卡行和清算机构吐出来的,收单机构不能吃了。

怎么降:信用卡管不管

《通知》中强调的是“借记卡发卡行服务费、网络服务费”进行打折,并没直接说明信用卡、信贷类产品该怎么处理。

中国支付清算协会也同时发布了《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的倡议书》(以下简称“《倡议书》”),《倡议书》提及“鼓励支付机构对小微企业和个体工商户、有经营行为的个人等网络支付商户服务费实行优惠,优惠后价格不高于现行标准9折。鼓励支付机构对采用收款码收款的小微企业和个体工商户、有经营行为的个人免收支付账户提现手续费。”

《倡议书》的重点是“网络支付商户服务费”以及收款码的提现手续费。

此前,6月18日,国务院常务会议也提及“鼓励免收小微企业、个体工商户等支付账户提现手续费,将网络支付商户手续费降低10%,降低银行卡刷卡手续费,推动减免小微企业跨行转账汇款手续费”。

那么,通过《通知》《倡议书》以及国务院会议内容可以初步认定,本次降费率是对借记卡和网络支付进行优惠,对收款码进行提现减免,信用卡暂时未提及。

但另一方面,以平安银行为首,多家银行信用卡中心曾发布公告,积分制度全面向移动支付倾斜,取消或者部分取消MCC的积分。通过绑定微信支付、支付宝等移动支付应用,信用卡得以获得新生。

如果网络支付场景中,通过支付应用绑定的信用卡进行网络支付,那么这算入优惠的范畴之内吗?一旦算入,更低的手续费下,是否会带来积分套利空间,积分会更不值钱了吗?

收单是该坚持支付本源了

《通知》目前明确了发卡行和清算机构需要进行折扣优惠,但是对于收单机构并没有硬性要求。而长时间以来,特别是在断直连和备付金集中交存之后,收单侧薄利化越来越明显,通过跳码、套码等形式,从发卡行、清算机构薅取更多利益,是收单机构普遍存在的现象。

而今,发卡行与清算机构给予实体商户更多的费率优惠,这使得发卡行与清算机构总收益减少,在收单机构获得的手续费收益维持不变的情况下,是提高了收单机构的产业链整体价值。以传统721收单模式来理解,7+1已经在实施打折,而2维持不变,即是对其产业比重的提升。再通过跳码或套码,从发卡行和清算机构套取的利益,整体上已经减少,而且目前强监管态势下,违规风险也在逐渐提高。

今年2月,中国支付清算协会最新发布的《关于加强特约商户管理规范银行卡收单业务的风险提示》中,比较隐晦的说明了“存在错误设置特约商户行业类别码”这一风险问题,通俗的说,这就是跳码或套码。

监管已经十分明了产业灰黑玩法。藉此机会,收单侧回归支付本源,服务实体商户,会有更好的处境。

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