【新闻周评】封杀收款码怎么就利好数字人民币了?


来源:移动支付网    作者:慕楚    2021-11-29 10:05

“明年3月1日起,微信、支付宝收款码不能用于经营收款”的事情还在发酵。

从事件的发展过程来看,这似乎是一起支付服务商共谋、媒体误读、群众恐慌性传播共同作用产生的网络群体性事件。移动支付网对此进行了撰文解释,阐述其中存在的误读成分。(详情见:微信支付宝收款码被禁误传背后,两个核心问题待解)

按照著名社会学著作《乌合之众》的说法,人一到群体中,智商就严重降低,为了获得认同,个体愿意抛弃是非,用智商去换取那份让人备感安全的归属感。

而封杀收款码后换取的安全感,或许是认为国家正以此来加速推动数字人民币的落地。然而略微了解数字人民币的属性、业态,就可以简单判断二者基本联系不大。

但股市不管。

26日,数字货币概念盘中强势拉升,截至午间收盘,旗天科技、创识科技“20cm”涨停,新国都大涨近16%,拉卡拉涨近15%,四方精创涨近12%,御银股份、海联金汇,翠微股份、楚天龙等涨停,飞天诚信、正元智慧涨逾9%。

起初有观点认为,上述一众股票拉升,均是由于个人收款码被封杀误读所致。虽然收紧个人码监管的确会利好支付产业,但诸多财经和互联网媒体解读,却直指利好数字人民币的落地。本质来讲,这二者之间,并没有直接的因果关系。

收款码与数字人民币并不在同一监管维度

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币,其本质是钱。而收款码,这是一种收单方式,是钱的流通方式。

数字人民币也需要依靠收款码的形式进行流通。虽然目前数字人民币并没有相关法律和规范出台,但按照运行逻辑来看,目前的收款码监管动向,未来大概率也适用于数字人民币。因为,数字人民币推广也遇到了与当下支付方式类似的麻烦。

11月初,福建泉州、贵州铜仁、河南新密等县市均通报了数字人民币洗钱案。犯罪分子通常通过收购数字人民币账户,进行跑分洗钱。用户对自身数字人民币账户的保管不善,随意买卖,给犯罪分子带来了新的犯罪渠道。这与个人收款码的随意买卖,如出一辙。

11月底,数字人民币App进行了更新,钱包限额发生了改变。(详情见:数字人民币App悄然更新,钱包限额发生重大变化)不同级别的账户等级均进行了额度、交易笔数下调,比如邮储银行、交通银行、农业银行等部分银行的4类钱包单笔限额、日累计限额由此前的2000、5000变成了现在的1000、1000;3类钱包的单笔限额、日累计限额由此前的5000、10000变成了2000、2000;2类钱包的单笔限额、日累计限额由此前的50000、100000变成了10000、10000。

额度和交易笔数的降低,或与数字人民币被用于洗钱有关。

在数字人民币的推广中,许多用户均认为,前端体验上和微信、支付宝并无太大差别。那么收款码受限,怎么就不会影响数字人民币推广,而变成了利好呢?

数字人民币主流仍然是扫码支付

11月3日在香港金融科技周2021上,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春透露,截至2021年10月22日,已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个,企业钱包1000万个,累计交易笔数达到1.5亿笔,交易额接近620亿元。目前,有155万商户支持数字人民币钱包,涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个方面。

虽然数字人民币支持NFC、卡等多种支付方式,但从目前市场的铺设情况来看,数字人民币的交易绝大多数仍然是通过扫码完成。有通过商户终端进行扫码的商户主扫模式,也有用户通过数字人民币扫描卡台的商户被扫模式。

数字人民币卡台

目前数字人民币优先在优质商户上进行铺设,而未来数字人民币下沉到小微商户,甚至个体户时,低成本的收款码也必然会是主流收款方式之一。

从收单侧来看,数字人民币的受理改造并没有那么复杂。如果不是需要支持双离线等对硬件要求高的支付方式,收单机构只需要后台对接,网关聚合便可以实现批量切入。

目前的二维码卡台也同样不需要更换。此前微信、支付宝对银联的互联互通动作中,就有所体现。

支付宝和银联云闪付在北京、天津、广州、深圳、成都、重庆、西安等全国多个城市已实现收款码扫码互认,计划明年3月份覆盖全国所有城市;微信支付近期与银联云闪付正式实现线下条码的互认互扫,用户可于全国省会城市通过云闪付App扫描微信收款码完成支付。

在前端上,互联互通的实现,商户和用户的感知并不明显。商户不需要更换已经打印铺设的微信、支付宝二维码,云闪付App也不需要升级版本。当下许多微信、支付宝的个人码,甚至就支持云闪付App的支付。

所以只要微信、支付宝愿意,聚合支付服务商申请,商户批量切入数字人民币体系也不是难事,后台网关聚合便可。那时,数字人民币在收款码上的监管,大概率适用当下成熟的政策。

所以,封杀个人收款码,利好数字人民币二者之间因果关联并没那么强,反倒是个人码向商户码升级,带来更多支付产业机会才对支付企业有促进作用。而这两天,民众和媒体对个人收款码的误读,笔者不禁想发一个表情包。

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