在手机支付市场上，有一个庞大的客户群体不容忽视，那就是农民。随着我国城乡一体化进程的不断加快，农民收入水平的快速提高，特别是交通、网络、通信等基础设施的逐步完善，农村地区支付环境建设面临良好机遇。2012 年以来，邮储银行针对手机支付在农村地区的推广应用做了有益的探索和尝试，取得了一定的效果。为此，本刊对邮储银行电子银行部总经理李朝晖进行了专访，请她谈谈邮储银行在农村地区推广手机支付方面的经验和遇到的问题，以及商业银行如何发挥自身优势，加快转型与创新，探索移动化应用新模式。

　　《中国信用卡》：人民银行提出要把持续改善农村支付结算环境作为金融服务工作重点，您认为在农村推广手机支付的必要性体现在哪些方面?

　　李朝晖：近年来，我国农村支付服务环境建设整体取得重大进展和明显成效。但从总体上看，与城市相比，农村支付环境尚待进一步改善，以适应社会主义新农村建设的要求。为此，人民银行将持续改善农村支付结算环境作为金融服务工作的重点，并在农村地区积极推广手机支付业务，其必要性体现在以下几方面。

中国邮政储蓄银行股份有限公司电子银行部总经理 李朝晖

　　一是手机支付作为金融服务手段，填补了农村地区金融服务空白。长期以来，人民银行等相关机构一直致力于改善农村地区金融服务环境，并取得了显著成效，但农村地区依然存在网点数量较少、金融服务水平较低的情况。目前全国仍有1000 多个乡未设置银行营业机构，几百个乡尚无法提供金融服务。在农村地区发展手机支付，能够使农民在无金融服务机构的地区，依然可以轻松办理金融业务，享受金融服务。

　　二是手机支付作为非现金支付方式，将推动农村地区经济社会健康发展。随着我国农村居民收入水平的快速提高，农民的生活消费和农业生产日益活跃，农村地区货币流通速度也在不断加快。手机支付可以减少现金使用量，大大降低收取假币的可能。同时，手机支付也将使农村地区客户方便享受网上购物，满足其日益增长的物质文化生活需求。

　　三是手机支付依托于手机终端，高普及率降低了农村客户享受金融服务的门槛。农村地区的手机普及率远远高于电脑，手机网民达1 亿人，占农村网民总体的71.3%，比电脑上网的农民占比高4.5 个百分点。凭借使用门槛低及成本较低的特点，手机成为农村网民的首选上网终端。

　　《中国信用卡》：邮储银行推出农村手机支付业务“汇易达”已近一年，请您介绍一下业务的开展情况，今年的工作重点又是什么?

　　李朝晖：“汇易达”是我行手机银行万能版提供的一项服务，它利用贴片技术，借助加密短信方式为农村客户提供包括助农取款、农资结算、手机汇款、便民缴费等多项功能，解决了以往短信银行存在的安全问题，使广大农村地区即使在移动互联网网络覆盖不到的地方也能享受安全、便捷的金融服务。

　　目前，手机银行万能版正处于市场推广期，我行从大力宣传、普及金融知识入手，逐步培养农村客户手机银行使用习惯，营造农村地区使用手机支付的氛围，努力为更多农村客户提供方便的手机支付服务。

　　《中国信用卡》：邮储银行在推广“汇易达”的工作中遇到了哪些问题?又是如何解决的?您希望政府部门给予哪些政策支持?

　　李朝晖：在农村地区推广手机支付业务的确存在一定困难。首先，农村地区金融市场环境尚未形成，非现金支付受理场景限制了手机支付应用的范围;其次，人口结构、文化水平等原因导致农村地区居民对价格因素十分敏感，对非现金支付方式接受程度有待提高，需要长期培养。

　　针对以上问题，我行着力做好三方面的工作。一是在农村乡(镇)、村积极与小商户合作，不断完善非现金支付业务的受理环境;二是尽可能降低农村地区使用非现金支付业务的费用， 不但免交易手续费，而且对工本费等费用也给予一定优惠;三是加大非现金支付业务的宣传力度，向农户宣传业务的方便性， 指导其使用，不断提升客户对“汇易达”等产品的认知度。

　　推动农村地区移动金融业务发展需要政府部门给予一定政策支持。首先，相关部门应给予银行一定的推广农村手机支付业务补贴，同时协调通信运营商通过包月优惠等方式降低农村地区客户的手机通信流量等费用，以激励其逐步养成使用习惯。其次，相关部门应加快完善农村地区市场金融环境，大力宣传移动金融产品知识，引导客户使用手机支付等服务。

　　《中国信用卡》：在手机支付市场上，一些第三方支付企业如钱袋宝、汇付天下等把农村作为一个新的发展阵地，请问邮储银行与第三方支付企业在业务开展过程中的关系如何?

　　李朝晖：事实上，银行与第三方支付企业是竞合关系，在农村手机支付业务方面存在巨大的合作空间，有望实现优势互补。一方面，第三方支付企业积极尝试探索手机支付发展模式，利用各种方式大力宣传，推动社会了解认知，采用多种营销推广手段不断积累客户群体，为手机支付实现规模发展打下基础。另一方面，我行在农村地区点多面广，在农村客户中具有良好口碑，丰富的商户、客户资源及多种方便的支付结算工具有助于手机支付业务快速发展。我行非常愿意与第三方支付企业加强合作，开展多角度、多模式的尝试，共同拓展农村市场。

　　《中国信用卡》：您如何看待我国农村市场移动金融业务的前景?

　　李朝晖：随着我国城镇化步伐的加快，农村地区移动网络通信等基础设施进一步完善，居民收入水平持续提升，居民对方便、快速的移动金融服务的需求日益迫切， 长期来看，这将为农村市场移动金融业务带来空前机遇和巨大空间。

　　一方面，农民收入的增长使其开始对理财、消费等提出更多需求。另一方面，随着农超对接、订单式农业、农业合作社等农业生产方式变革的不断深化，农民用于扩大再生产、提高生产效率的资金需求也快速提升，信贷业务将在农村地区扩大市场。此外，农村地区移动终端十分普及，使用手机上网的网民比例甚至超过城镇地区，这为农民使用移动金融提供了可能。因此，农村市场移动金融业务空间巨大，将成为商业银行开展理财、消费、信贷等业务的新蓝海。

　　《中国信用卡》：随着移动金融时代的全面到来，银行业面临着前所未有的变革之势。您认为商业银行应如何发挥自身优势，加快转型与创新，探索移动化应用新模式?

　　李朝晖：面对“金融技术脱媒”的严峻形势，拥有庞大资金和公信力的商业银行不能甘居后端，而应深度挖掘数据，加快营销模式、业务流程等方面的转型与创新，逐步寻求一条线上线下融合发展的移动金融发展道路。

　　一是数据支撑，探索适应市场发展的移动金融产品。随着移动技术尤其是通信技术的快速发展，客户需求逐渐多样化，市场环境日益复杂，移动支付的载体——手机也将发生变化。在此背景下，银行发展移动支付业务的关键在于基于“人的支付”，推出迎合客户需求的产品。加强数据挖掘，分析客户行为方式，依托客户最常使用的载体，采用客户习惯使用的方式开发的移动支付产品才是客户最需要的。

　　二是转变观念，加大各方面资源倾斜。银行要从结构上改变依靠节点型的专用资本，学会运用网络化的社会资本，将大力发展移动金融乃至互联网金融相关业务作为重要战略，加大支持、优先发展，尽快扩大客户规模、抢占市场，进一步加大营销力度，提升品牌知名度，不断提升市场覆盖率及产品使用率。