【新闻周评】85号文多条新规生效, “下”还有对策吗?


来源:移动支付网    作者:慕楚    2019-6-3 8:53

2019年6月1日是国际儿童节,这一天也是《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称“85号文”)多条新规生效的日子,恐怕很多银行和支付机构都不能再对监管“卖萌”了。

多条85号文新规今日实施

今天,85号文生效的条例一共有5条,分别是1、7、8、10、11条,其中多条与支付机构相关:

(一)准确反馈交易流水号。自2019年6月1日起,银行业金融机构(以下简称银行)和非银行支付机构(以下简称支付机构)在受理公安机关通过电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台(以下简称管理平台)发起的查询业务时,应当执行下列规定:

1、对于支付机构发起涉及银行账户的网络支付业务,银行应当按照管理平台报文要求,准确提供该笔业务对应的由清算机构发送的交易流水号(具体规则见附件)。

2、支付机构应当支持根据清算机构发送的交易流水号查询对应业务的相关信息,并按照管理平台报文要求反馈。

通俗解释:让银行与支付机构产生更高效的联动,缩短警察因电信诈骗查询订单流水的时间,对于支付机构来说,其更加需要对每一笔交易进行风险监控。

(七)优化个人银行账户变更和撤销服务。自2019年6月1日起,银行应当为个人提供境内分支机构跨网点办理账户变更和撤销服务。

通俗解释:银行卡异地可以变更或撤销。同时,进一步落实了261号文此前一个银行只能办理一个I类户的规定。网点与网点之间建立联动,避免了不同网点办理I类户的情况。

(八)建立合法开立和使用账户承诺机制。自2019年6月1日起,银行和支付机构为客户开立账户时,应当在开户申请书、服务协议或开户申请信息填写界面醒目告知客户出租、出借、出售、购买账户的相关法律责任和惩戒措施,并载明以下语句:“本人(单位)充分了解并清楚知晓出租、出借、出售、购买账户的相关法律责任和惩戒措施,承诺依法依规开立和使用本人(单位)账户”,由客户确认。

通俗解释:丰满普通用户对账户使用的知悉权。以前有买卖银行卡账户的黑产,以“不知道银行有这规定”为由,想把银行卡买卖的罪名搪塞过去,从现在开始就不行了。银行和支付机构,都应该在开户声明中“甩锅”,不合法使用账户,就是用户的事了。

(十)载明非实时到账信息。自2019年6月1日起,对于客户选择普通到账、次日到账等非实时到账的转账业务的,银行和支付机构应当在办理结果回执或界面明确载明该笔转账业务非实时到账。

通俗解释:延时到账要有高亮的用户说明。261号文规定ATM转账之后,24小时可以撤销。犯罪分子反而根据这一本来反电信诈骗的方法,用于电信诈骗。在进行汇款延时到账之后,收取被骗人的财务,而后撤销转账。本条执行之后,被骗方会更加容易识别,这笔账是不是延时到账,从而对交易内容有所警惕。

(十二)建立特约商户信息共享联防机制。自2019年6月1日起,收单机构拓展特约商户时,应当通过中国支付清算协会或银行卡清算机构的特约商户信息管理系统查询其签约、更换收单机构情况和黑名单信息。对于同一特约商户或者同一个人担任法定代表人(负责人)的特约商户存在频繁更换收单机构、被收单机构多次清退或同时签约多个收单机构等异常情形的,收单机构应当谨慎将其拓展为特约商户。对于黑名单中的单位以及相关个人担任法定代表人或负责人的单位,收单机构不得将其拓展为特约商户;已经拓展为特约商户的,应当自其被列入黑名单之日起10日内予以清退。

通俗解释:让支付机构之间的商户信息能够共享,建立黑名单机制。这一条是支付行业内许多人认为难以实现的一条,诸多产业利益纠葛。

85号文之后,相关机构采取了哪些行动?

在85号文发布之后,多个机构都针对规范落地有相应的动作。

4月中旬,银联发布《关于银联商户平台上线新功能的通知》(以下简称“通知”),针对85号文建立特约商户信息共享联防机制,加强商户真实性管理的要求。新上线的功能有两个:一是新增商户注册信息核验;二是商户历史签约变更信息查询。这让POS进件更加严格,虚假商户、大商户有影响,但手刷并不在列。(银联商户平台将上线新功能

4月末,银联发布一则通知,要求支付机构减免或者特殊计费类单一商户下挂的终端数量不得超过20台,如有超过,则需要上报。(银联加强减免商户管理,单一商户下挂超过20台终端需申请

此通知的发布,将极大遏制支付行业的“跳码”现象,支付机构的灰色营收进一步下降。

银联在动,中国支付清算协会也没闲着。

也是在85号文发布后不久,中国支付清算协会发布《关于特约商户信息管理系统接入相关工作的通知》,要求支付机构接入“支付清算综合服务平台特约商户信息管理及行业风险信息共享系统”(以下简称“信息共享系统”),该系统支持各收单机构查询特约商户签约、更换收单机构情况和黑名单信息等。系统分为网页版和接口版两种方式,并拟于2019年5月31日完成改造并上线运行。(中国支付清算协会发布关于特约商户信息管理系统接入相关工作的通知

值得一提的是,银联商户平台和清算协会的信息共享系统,都支持更换收单机构清算查询。

支付机构方面,在85号文出台之后,各大支付机构最快的反应是,发文禁止网销、电销POS机。这是2016年央行发布的261号文所禁止的内容,85号文发布之后,央行再次强调。但由于网上销售隐蔽性强,可以预见“下有对策”的情况还将发生,网店搜索不到“POS机”可以会有“破死机”。

另外,在85号文发布之后,微信在4月底也发布了《微信支付服务协议》修订公告,受理终端或收款码连续12个月内未发生交易的,财付通有权停止提供收款服务。近期,出现了大量利用收款码洗钱的事件,微信支付此举可谓是尽可能的封堵犯罪源头。(收款码12个月内未用将停止服务,微信支付修订服务协议

85号文的实施,一定程度上整治了收单乱象,但实际落地效果还有待验证,支付公司的猫鼠游戏还在继续。

扩展阅读:

央行发布85号文 进一步加强支付管理防范电信诈骗

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