交行副行长郭莽:应建立健全的支付清算法律制度和监管规则


来源:金融电子化    作者:郭莽    2020-11-20 10:18

交通银行副行长郭莽

新时代支付清算行业的使命

如果将金融比作实体经济的“血脉”,支付清算行业的基本使命就是保持血脉畅通,保障实体经济的健康与活力。具体而言就是坚持“三性”。

一是“安全性”,即切实防范化解风险,保障支付清算安全,维护经济金融秩序。支付清算安全关系到老百姓的“钱袋子”,是基本民生的重要保障;同时也关系到宏观经济的平稳运转,是国家安全的重要组成部分。特别是在当前严峻的外部环境下,支付行业必须坚持底线思维,提升应对极端情况和突发事件的能力。

二是“普惠性”,即让任何有金融需求的个人和组织,特别是低收入人群、农村人口、小微企业等容易被传统金融体系边缘化的群体,能够以合适的价格便捷地获得高质量的金融服务,这是“支付为民”理念的题中之意。“要致富、先修路”,支付清算如同道路和桥梁,承载着金融资源的流动和金融产品的供给,是重要的金融基础设施。例如,中央一直强调改善农村支付环境,其目标不仅是惠民便民,更是富民兴民,是以支付体系建设为抓手带动金融资源向农村地区有效配置,助力乡村振兴战略落地。

三是“开放性”,即立足国际国内两个市场,扩大支付清算行业对外开放。一方面是要“引进来”,提升支付清算市场的竞争性和服务效率,让消费者享受更加多元的支付清算服务;另一方面是要“走出去”,既要让清算机构和支付服务走出去,获得国际市场认可,又要让支付标准和支付技术走出去,扩大国际话语权,为人民币国际化和“一带一路”建设提供支撑。

数字时代给支付清算行业带来的机遇与挑战

数字时代,以区块链、人工智能、云计算、大数据等为代表的新技术正以前所未有的速度塑造着新产业、新业态,为支付清算行业的数字化转型提供了广阔空间。一是支付清算的服务效能得到提升。在新技术的加持下,支付清算行业加速打通长期存在的“数据孤岛”、拔掉彼此割裂的“数据烟囱”,推动建立新的数据生态。在新型数据生态下,支付清算服务更加贴近客户的多样化、个性化需求,服务的精准度、满意度将进一步提升。二是支付清算的服务范围得到延展。从空间上看,移动互联让支付清算服务逐渐摆脱时空束缚,变得随时随地、如影随形;从场景上看,支付清算与日常生产生活场景深度融合,数字货币也将为传统金融服务增添新体验、拓展新场景;从产品上看,以支付为基础依托,为客户提供消费信贷、理财投资、供应链金融、财务管理等综合支付服务解决方案,成为支付清算行业的普遍经营策略。三是支付清算的服务成本得以降低。新技术使支付清算终端设备向轻型化转变,对传统设备的投入显著降低;管理成本也因交易流程智能化、数字化而显著下降。

当然,不可否认的是,支付清算行业在数字时代将面临更加复杂和多变的竞争格局,以下挑战需要予以关注。一是理念迭代需要与用户需求同频共振。从人工柜台到ATM,从网上银行到移动支付,每一次服务模式创新都离不开理念迭代。数字时代的用户们在安全性、时效性、便捷度等方面对支付清算服务提出了更高的要求,我们必须以数字化思维武装头脑,加快理念迭代,推进服务创新。二是行业发展需要适应跨业竞争的需求。跨界经营和跨业竞争是数字时代的典型特征,一个根本不搭界的企业创造了一种新的模式,就可能重构原本的行业生态。当前,传统的“存贷汇”、理财、融资等业务在非银企业大量涌现,金融生态和用户习惯也随之发生颠覆性变化,支付清算行业的竞争格局更加复杂,传统支付清算机构面临新的挑战。三是行业监管与技术创新的适配性需要提升。新技术与支付清算的加速融合可能带来未知风险。随着支付市场参与主体的关联性越来越强,单点风险更容易演变为系统性风险,这对监管效能提出了更高要求。另外,在跨界经营趋势下,加强细分行业监管力量的协同与整合、防止出现监管真空显得尤为重要。

商业银行推动数字化支付清算服务的创新实践

面对数字时代的支付清算行业新格局,在人民银行的指导和推动下,各银行金融机构始终以积极的心态迎接机遇和挑战,对数字化支付清算服务的探索实践一直行动在路上。

一是适应数字经济转型,顺应“放管服”改革需要,服务实体经济发展。商业银行依托人民银行支付清算体系,积极围绕服务实体经济,推动一系列惠民利企的有益实践,将支付清算领域的数字化创新作为畅通经济循环、解决“堵点”和“难点”问题的有效手段。各大商业银行积极打造金融服务、政务服务与客户生活场景相关融合的智慧政务新模式,打造覆盖G端、B端和C端的全场景生态。交通银行对接政府服务平台,打造“交银e办事”品牌,主动对接市场监督局电子营业执照和电子印章平台,为对公客户提供无纸化开户服务,将政府服务平台中的“电子亮证”引用到银行的服务场景中,通过扫描电子证件二维码即可获取客户有效证件信息,有效解决客户办理业务“往返跑、多次跑、填表难、时间长”的服务痛点。

二是紧紧围绕客户体验、场景服务和渠道创新三项支付清算核心命题,构筑金融支付新业态。商业银行始终践行“支付为民”的理念,基于“衣、食、住、行、医、养”等民生息息相关场景,提供“无感支付”“刷脸支付”“指纹支付”“二维码支付”等丰富多样支付模式。例如,建设银行、中国银行基于智慧政务、智慧民生、智慧出行等领域的支付服务取得了有益探索和尝试,形成“龙支付”“中银智慧付”等具有影响力的支付品牌。交通银行在支付新业态方面也做出了积极的尝试,在上海率先推出“医疗付费一件事”新服务,围绕群众就医场景,推出包括无感支付、信用付费等创新服务模式,有效改善看病就医“缴费烦”“实名认证难”等难题,全面提升客户就医体验。

三是以支付清算为纽带,促进行业互动,拓展跨界服务新模式。数字化时代,支付清算日益起到带动跨行业、跨业态资金和信息循环流通的基础服务功能,促进商业银行不断探索跨业、跨界服务模式创新。工商银行“融e联”平台连接客户、商户和银行,形成“支付+消费”“支付+融资”“支付+理财”的全场景平台,融合多元跨界合作。交通银行立足长三角这片“主场”,全面开展区域内支付结算和清算创新合作。会同人民银行上海总部、城银清算公司及其他长三角地区法人银行,启动长三角地区法人银行跨行账户信息验证工作,加快推动长三角区域内个人账户结算“同城化”建设;积极落实推进包括上海期货交易所、中国金融期货交易所在内的金融要素市场清算服务基础设施建设工作,围绕服务不同层次的金融要素市场参与者,打造金融要素市场服务生态圈;打造多元化、多层次、多样化的“开放式银行”服务平台,将交行的支付清算服务与保险医疗、互联网、消费金融、三农服务等跨界服务场景紧密融合,通过定制化服务为客户提供流畅的支付、结算和清算服务体验。

四是将金融科技创新优先应用于支付清算领域,以技术应用创新驱动数字化转型。近年来,商业银行积极将大数据、云计算、区块链、机器学习等金融科技技术在支付清算领域进行试点应用,在今年金融科技创新监管试点的项目清单中,不少涉及支付清算领域,如工商银行广州分行及相关合作单位提出“多方安全计算溯源认证的跨境结算服务”项目、民生银行提出“基于区块链技术的灵活用工资金安全代付服务”项目,都是商业银行在支付清算业务中应用金融科技的有益尝试。交通银行近年来也始终致力于将科技与支付相融合,将支付清算领域的数字化转型工作纳入十四五规划,优先在防控电信网络违法犯罪领域应用知识图谱和多方安全计算等最新前沿技术,构建企业客户新型电信欺诈排查模型,着力解决眼下困扰支付清算业务发展的痛点问题。

促进数字时代支付清算行业高质量发展的建议

推动数字化转型是支付清算行业适应新形势、促进高质量发展的必然选择。为更好发挥支付清算在国民经济循环和现代流通体系的重要作用,个人主要提出以下三点建议。

一是建立健全适应数字时代支付清算行业发展趋势的法律制度和监管规则体系。当前,国内支付清算市场日趋成熟,支付清算行业发展日新月异,市场参与主体和服务业态日益多元,亟需完善票据法、支付结算办法、账户管理办法等长期未进行实质性修订的法律法规,建立更为统一的监管政策和标准,同时将行业内有益的数字化创新实践纳入法律和监管制度体系,鼓励市场参与者在更为完善的市场竞争机制下开展互联互通合作,提升结算流通效率。

二是聚焦行业短板弱项,投入资源集中攻坚。近年来支付清算行业收获了长足发展,但可能还有一些短板弱项需要我们携手攻坚:例如,支付清算服务在地域上的配置还不均衡,边远地区的“最后一公里”尚未完全打通,对脱贫攻坚和乡村振兴的支撑力度有待强化;存在跨境清算高度依赖国外清算系统等“卡脖子”隐患,行业应对极端情况和突发风险的能力还有待提高。在推进行业数字化转型的过程中,要对上述问题进行统筹考虑并加以解决。

三是进一步加强行业内及跨行业合作共享。推动科技资源整合共享,在底层架构、开源代码、技术接口等方面寻求合理化解决方案,避免重复投入造成的资源浪费。推动数据资源合法共享,建立政府、支付清算机构和其他市场参与主体之间的数据共享机制,降低因信息不对称而导致的清算风险,满足客户多样化、个性化金融需求,提升支付清算业务质效。推动场景资源跨界共享,合力构建场景融通、互利共赢的支付生态圈。

当今世界处于百年未有之大变局,而支付清算行业也正经历数字时代的重大转折,我们使命艰巨、责任重大,交通银行愿与大家一起,拥抱机遇、应对挑战,推进行业数字化转型,为实现行业高质量发展、为不断满足人民群众美好生活需要、为决胜全面建成小康社会贡献我们的力量。

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